文/林琳 廣州城市理工學院經濟學院
人身保險服務作為金融保險服務的重要組成部分，憑借其在風險保障和資金融通方面的功能，成為支持共同富裕事業不可或缺的力量。依托于人身保險服務，我們能夠提供一個關于共同富裕全新的解決方案，更好地惠及廣大人民群眾，助力實現社會的公平與繁榮。
人身保險在推動共同富裕中的優勢
實現共同富裕是社會主義的重要發展目標。在推動共同富裕的道路中，人身保險展現出了非常明顯的優勢。
一方面，保險企業通過提供人身保險服務，顯著增強了居民的風險承受能力。居民參加人身保險，可能只需要一個相對比較低的門檻，就能夠獲得較為穩定的收益和保障，有效減輕了因潛在風險帶來的經濟壓力。這種“風險轉移”機制降低了居民應對風險的儲蓄類剛性需求，鼓勵他們將相對充裕的資金投入到投資或者消費等領域中，更好地提升居民的生活品質。
另一方面，人身保險企業在促進區域經濟均衡發展方面也發揮著重要作用。人身保險，特別是人壽保險，其保險的有效期限往往可以持續幾年甚至幾十年，這就使保險企業得以具備比較穩定而又龐大的資金池。這些資金可以被用于基礎設施建設、產業園區發展等長期投資項目中，無形之中促進區域經濟的均衡發展，更好地推動共同富裕。在實踐中，保險企業還可以通過調整發展重心，比如向欠發達地區開展人身保險業務，為這些居民提供必要的風險保障，減輕他們因疾病、意外等風險導致的經濟負擔，增強了這些地區的風險抵御能力，也極大地提升保險企業自身的發展水平，為構建更加和諧、繁榮的社會作出了積極貢獻。
人身保險服務如何推動共同富裕
在全方位推動共同富裕的道路上，保險企業始終扮演著重要的角色。為了有效提升人身保險企業的服務能力，我們應該采用多元化的發展舉措，提高人身保險服務的整體能力。
建立完善的考核機制體系。在快速發展的實踐過程中，部分涉足人身保險的保險企業明顯缺乏對經濟欠發達地區的重視和投入，未能充分滿足這些地區消費群體的獨特需求，圍繞這些群體開展特色化的人身保險服務，這在一定程度上削弱了它們自身的整體價值，也難以真正推動共同富裕。
針對這一問題，相關部門應該統籌發揮宏觀引領的作用，積極建立健全的監督考核體系。具體而言，監管部門可以將共同富裕納入保險企業的考核范疇，實現對保險企業的監督定級，積極引領和指導保險企業結合自身的發展需求發展。在全面把握自身險種以及行業特色的基礎上，監管部門可以積極設立符合不同保險公司特征的多維度的監督考核體系。借助這些多元且具體的考核指標，監管部門能夠實現對保險企業的進一步發展規范和指引，同時也能夠通過必要的監管來明確下一步的政策扶持導向。
積極推進普惠型人身保險業務。普惠型人身保險旨在保障民生，特別是對老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等弱勢群體提供全面的風險保障，有效實現“弱有所扶”。相關部門應大力發展面向縣域居民的健康險和面向農戶的意外險、定期壽險，扎實推進“防貧保”項目的提質擴面。這些舉措可以有效防止脫貧人口因病返貧、致貧，鞏固脫貧攻堅成果。除了這些措施，商業醫療保險還應加快速度推進，通過商業保險機構承辦城鄉居民大病保險的機制，保險企業能夠進一步提升社會保障水平，有效鏈接鄉村振興發展戰略。
積極開展特色化的保險產品研發。對于保險企業而言，在開展人身保險服務的過程中，最重要的節點是保險產品。為了彰顯自身的服務能力，保險企業應該立足于社會發展現實需要，積極開發或者設計特色化的保險產品。共同富裕的核心在于提升中低收入群體的生活質量和社會參與度，而人身保險行業應準確定位自身的客戶群，開發更加符合他們特點和需求的保險產品。
比如，針對新市民群體(如短期工、臨時工、快遞員、外賣員等)，保險企業應該開發適合他們的健康保險和意外傷害保險產品。保險企業還可以主動對接新市民的所在企業，提供適合新市民群體的團體健康保險產品，增強他們的社會保障感。此外，保險企業可以借鑒銀行等金融機構開發別具特色的儲蓄類保險產品服務。通過這樣的發展路徑，保險企業能夠獲得充裕的發展資金，繼而將這部分資金投入到經濟不發達地區的基礎設施建設等服務中去，為共同富裕增磚添瓦。
助力多層次養老保障體系建設。國家統計局的數據顯示，我國60歲及以上的人口占比從2005年的11.03%上升至2023年的21.10%，這充分顯示出，我國的人口老齡化已經達到一定程度。在此背景下，政府應積極引導保險公司開發商業養老保險產品，對接企業年金、第三支柱養老保險和其他金融產品，以滿足廣大民眾對于長期、穩定養老收入的需求。
為了更好地滿足老年人老有所醫、老有所為的需求，保險企業應探索開發各類投保簡單、交費靈活、收益穩健、收益形式多樣的商業養老年金保險產品，比如國民共同富裕專屬商業養老保險。商業養老保險的推廣不僅能夠拓寬保險企業的資金來源，還能夠支持地方經濟建設和產業發展，特別是養老服務業和健康產業。
但是，保險企業在經濟欠發達地區的投資積極性不高的問題仍然存在。為了激發保險企業的投資熱情，政府應給予一定的政策支持。對于主動參與共同富裕建設，或者在經濟欠發達地區進行投資的保險企業，監管部門可以在準入政策、稅收優惠等方面給予一定的傾斜，同時在考核管理層面適當降低標準。這些措施不僅有助于提升保險企業的投資意愿，還能有效保障保險企業資金的安全，切實防范可能出現的流動性風險。
依托數字技術實現創新升級。在數字化轉型的大背景下，保險企業應全面推動自身的升級變革，全方位實現數字創新。保險企業的客戶群體是廣大居民，只有居民認可保險企業的產品，只有居民主動參與保險企業的服務，保險企業才能發展壯大。一方面，保險企業要致力于通過數字改革的方式來整體提升居民滿意度，充分契合客戶的多元需求，積極修煉“內功”，不斷革新產品，全面提升人身保險投保的便捷性、自主性。
另一方面，保險企業也應充分考慮不同年齡群體的信息素養差異、文化素質差異和認知水平差異，豐富人身保險產品的種類，滿足不同客戶群體的需求。例如，針對農村年齡偏大的居民，保險企業可以通過線下網點服務的方式，開展面對面的溝通與交流，為他們講解特色化的人身保險產品。在必要時，還可以進行上門服務，以更加貼心的方式滿足他們的養老需求。
保險企業在推動共同富裕的征程中發揮著重要的作用。為了更好地履行社會責任，保險企業應積極尋求相關部門的支持與配合，同時注重自身產品的創新升級，切實滿足不同客戶的多元需求。通過不斷探索和實踐，保險企業將為推動共同富裕貢獻更多的智慧和力量。
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