文/郭家駒鄭州銀行股份有限公司
2023年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》中明確指出，“穩(wěn)定完善幫扶政策。落實(shí)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接政策。開(kāi)展國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣發(fā)展成效監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)。保持脫貧地區(qū)信貸投放力度不減，扎實(shí)做好脫貧人口小額信貸工作。按照市場(chǎng)化原則加大對(duì)幫扶項(xiàng)目的金融支持。”在我國(guó)，農(nóng)村中小銀行因其立足縣域經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，與國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著天然聯(lián)系。
農(nóng)村中小銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的優(yōu)勢(shì)
體制機(jī)制。農(nóng)村中小銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，決策鏈條短、管理半徑小、服務(wù)機(jī)動(dòng)靈活，能夠發(fā)揮創(chuàng)新開(kāi)發(fā)符合地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、山區(qū)林權(quán)抵押貸款及一些沿海地區(qū)的水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)貸款，能夠有效滿足小微企業(yè)客戶的融資需求。
空間布局。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站曾發(fā)文表示，“農(nóng)村中小銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，是離農(nóng)民最近的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局始終堅(jiān)持以人民為中心的監(jiān)管理念，推動(dòng)農(nóng)村中小銀行發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放，提升金融全面助力鄉(xiāng)村振興質(zhì)效。”近年來(lái)，農(nóng)村中小銀行積極開(kāi)展銀村合作，著力破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題。
發(fā)揮了支農(nóng)支小的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村中小銀行存貸比接近75%，位居全國(guó)銀行業(yè)前列，幾乎將吸收的資金全部用于當(dāng)?shù)匕l(fā)展，充分體現(xiàn)了支農(nóng)支小的作用，已然成為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融支持的主力。
農(nóng)村中小銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施存在的問(wèn)題
自身發(fā)展的盈利性與金融支持的社會(huì)性之間的矛盾。農(nóng)村中小銀行是一級(jí)獨(dú)立法人，發(fā)展目標(biāo)是控風(fēng)險(xiǎn)、增效益，要有明確的盈利指標(biāo)，需要對(duì)股東負(fù)責(zé)。這與金融支持的社會(huì)性存在一定矛盾，需要股東和經(jīng)營(yíng)管理層等正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待。
現(xiàn)有政策的扶持力度仍顯不足。財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)申請(qǐng)條件較為嚴(yán)格，且由于增量獎(jiǎng)勵(lì)條件偏嚴(yán)格、行政審批環(huán)節(jié)復(fù)雜等原因，一些地區(qū)存在財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金不能及時(shí)足額到位的情況。從整體來(lái)看，現(xiàn)有扶持政策主要是降低經(jīng)營(yíng)成本、拓展盈利渠道、提升利潤(rùn)空間，但受制于已框定的業(yè)務(wù)范圍，其盈利點(diǎn)仍較為單一。
自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。信用風(fēng)險(xiǎn)方面。農(nóng)村中小銀行貸款對(duì)象一般是農(nóng)戶等小型創(chuàng)業(yè)群體，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，直接導(dǎo)致貸款回收難度較大。加之擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全，小額農(nóng)戶貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，一定程度上限制了金融支持的力度。另外，新設(shè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通人民銀行征信系統(tǒng)權(quán)限需要滿足特定條件，但農(nóng)村中小銀行在開(kāi)業(yè)后就會(huì)面臨辦理貸款的需求，要根據(jù)監(jiān)管要求做到貸前、貸中、貸后查詢，并上報(bào)客戶信用信息，但首先在征信查詢過(guò)程中就會(huì)遇到困難。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面。農(nóng)村中小銀行尤其是村鎮(zhèn)銀行，成立時(shí)間短、知名度低、社會(huì)公信度不高，常被老百姓誤認(rèn)為是“私人銀行”，甚至當(dāng)成小貸公司等民間機(jī)構(gòu)，不敢前去存款。這一情況直接導(dǎo)致銀行吸儲(chǔ)困難，資金來(lái)源有限。另外，農(nóng)村中小銀行在支付結(jié)算方面存在天然劣勢(shì)，因?yàn)槿魏我还P外地匯入款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，手續(xù)費(fèi)較高，加之機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，取款不便，外出務(wù)工人員一般不會(huì)選擇農(nóng)村中小銀行作為款項(xiàng)匯入行。如果長(zhǎng)期維持存貸比高位運(yùn)行，容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
推動(dòng)農(nóng)村中小銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的建議
出臺(tái)更優(yōu)惠的貨幣信貸支持政策。進(jìn)一步加大定向降準(zhǔn)力度，優(yōu)化定向降準(zhǔn)考核機(jī)制。對(duì)農(nóng)村中小銀行進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金率要求，鼓勵(lì)銀行將更多的信貸資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠金融領(lǐng)域，保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足。
進(jìn)一步完善信貸政策支持再貸款管理。有關(guān)部門實(shí)行更優(yōu)惠的利率，對(duì)支農(nóng)、支小再貸款，在現(xiàn)有利率水平基礎(chǔ)上分別再降低0.5個(gè)百分點(diǎn);提高支農(nóng)、支小再貸款利率加點(diǎn)幅度至5%—8%，并實(shí)行加點(diǎn)幅度差異化管理，依據(jù)不同機(jī)構(gòu)的區(qū)域特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)成本和支農(nóng)支小指標(biāo)完成情況等，確定適用于不同機(jī)構(gòu)的利率加點(diǎn)幅度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn);延長(zhǎng)再貸款期限最長(zhǎng)至3年，以解決支農(nóng)再貸款與支農(nóng)貸款發(fā)放期限不匹配的問(wèn)題;進(jìn)一步放寬支小再貸款的申請(qǐng)條件，執(zhí)行與支農(nóng)再貸款相同的標(biāo)準(zhǔn)。
給予業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持。有關(guān)部門可以制定農(nóng)村中小銀行進(jìn)入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)的細(xì)則標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)成熟、符合條件的農(nóng)村中小銀行直接連接人行大小額支付系統(tǒng)，便于其提高結(jié)算速度和服務(wù)小微企業(yè)的能力;適當(dāng)降低銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，推動(dòng)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村中小銀行結(jié)算范圍并豐富服務(wù)手段。
在MPA(宏觀審慎評(píng)估體系)考核時(shí)，給予農(nóng)村中小銀行一定的特殊安排，繼續(xù)在宏觀審慎參數(shù)設(shè)置方面向政策傾斜，并采取正向激勵(lì)措施，引導(dǎo)農(nóng)村中小銀行落實(shí)涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸政策，緩解“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體和小微企業(yè)融資難問(wèn)題。
制定差異化的監(jiān)管政策。管理部門在監(jiān)管實(shí)踐中因行施策，對(duì)已符合“支農(nóng)支小”監(jiān)管要求、具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的農(nóng)村中小銀行，適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，允許其代銷主發(fā)起行或省級(jí)農(nóng)商行的理財(cái)產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)、辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等。
適當(dāng)提高對(duì)農(nóng)村中小銀行監(jiān)管指標(biāo)的容忍度。在存貸比、核心負(fù)債依存度、資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等監(jiān)管指標(biāo)上給予一定的容忍度;對(duì)于滿足支農(nóng)支小要求的農(nóng)村中小銀行，在不良貸款率、貸款撥備率、成本收入比、存款偏離度等監(jiān)管指標(biāo)上適當(dāng)提高容忍度，為農(nóng)村中小銀行營(yíng)造更為寬松的政策環(huán)境。
優(yōu)化關(guān)聯(lián)交易審批程序，對(duì)同一金融集團(tuán)下關(guān)聯(lián)金融機(jī)構(gòu)之間為獲取人行信貸政策支持再貸款的擔(dān)保，可適當(dāng)簡(jiǎn)化關(guān)聯(lián)交易的審批程序，便于農(nóng)村中小銀行獲得人民銀行再貸款，支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展。
積極發(fā)揮財(cái)政政策作用。給予財(cái)政資金支持。明確農(nóng)村中小銀行在開(kāi)立財(cái)政專戶方面的準(zhǔn)入條件，并在行政事業(yè)收費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼等代收代付業(yè)務(wù)方面給予政策傾斜，進(jìn)一步提升資金實(shí)力和社會(huì)認(rèn)可度。另外，鼓勵(lì)地方政府或平臺(tái)公司作為戰(zhàn)略投資者持有農(nóng)村中小銀行股權(quán)，持續(xù)補(bǔ)充資本、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，幫助農(nóng)村中小銀行融入當(dāng)?shù)丨h(huán)境。
拓寬財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策。鑒于農(nóng)村中小銀行支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，對(duì)財(cái)政部下發(fā)的《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》定向費(fèi)用獎(jiǎng)補(bǔ)政策，給予更為寬松的申請(qǐng)條件，便于更多農(nóng)村中小銀行享受財(cái)政補(bǔ)貼資金。另外，可以聯(lián)合有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村中小銀行相關(guān)業(yè)務(wù)科技支出，如前置機(jī)等設(shè)備購(gòu)置費(fèi)、軟件開(kāi)發(fā)費(fèi)等進(jìn)行定向補(bǔ)貼，降低運(yùn)營(yíng)成本，激發(fā)提供金融支持的熱情。
完善小額貸款免稅政策。考慮農(nóng)村中小銀行以個(gè)人及農(nóng)戶貸款為主的實(shí)際情況，放寬“兩增兩控”考核要求，使更多的農(nóng)村中小銀行享受小微企業(yè)貸款免征增值稅的政策。同時(shí)，繼續(xù)完善現(xiàn)有涉農(nóng)貸款相關(guān)稅收政策，實(shí)行差別化稅收優(yōu)惠，在不同利率水平上給予不同的優(yōu)惠條件，持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村中小銀行降低利率水平，真正惠及農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)和發(fā)展。
鼓勵(lì)加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。農(nóng)村中小銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，成本高且回報(bào)低，成本回收速度慢，需要政府各部門給予支持，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和均等化水平。
出臺(tái)針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的定向補(bǔ)貼政策。現(xiàn)有的定向補(bǔ)貼僅針對(duì)法人金融機(jī)構(gòu)，并未將分支機(jī)構(gòu)設(shè)立情況納入政策考慮范圍。可鼓勵(lì)農(nóng)村中小銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)定向補(bǔ)貼政策，著力解決農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的問(wèn)題。
在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面給予支持。可對(duì)農(nóng)村中小銀行增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辟行政許可綠色通道，鼓勵(lì)優(yōu)先在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。地方政府和有關(guān)部門則在網(wǎng)點(diǎn)選址、安保消防、通信保障等方面給予大力支持。
營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。地方各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)權(quán)威媒體向社會(huì)各界群眾宣傳，努力擴(kuò)大社會(huì)影響力。同時(shí)，還應(yīng)出重拳嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為，改善地方信用環(huán)境，增強(qiáng)居民誠(chéng)信意識(shí)，為農(nóng)村中小銀行的穩(wěn)步發(fā)展提供切實(shí)保障。
完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。積極建立由政府、保險(xiǎn)公司、相關(guān)方共同參與的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立并完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使受災(zāi)農(nóng)戶能夠及時(shí)得到賠付，為鄉(xiāng)村振興提供有力保障。
由地方政府主導(dǎo)，加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，促使廣大農(nóng)民理解政府開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、作用，學(xué)習(xí)和運(yùn)用如何通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性，保障經(jīng)營(yíng)效益。
財(cái)政部可持續(xù)增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種，擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，并要求地方財(cái)政因地制宜增加補(bǔ)貼品種范圍。另外，中央財(cái)政可逐步提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，避免因地方財(cái)力限制影響保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施效果。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種及技術(shù)手段創(chuàng)新。農(nóng)村中小銀行可以根據(jù)各地的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)程度及本地市場(chǎng)需求，靈活設(shè)計(jì)地方性和時(shí)節(jié)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，還應(yīng)推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度結(jié)合，通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用程序、微信小程序等多種形式，為農(nóng)戶提供便捷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。
要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠款將極大增加保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，地方政府可結(jié)合本地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，盡快出臺(tái)與財(cái)政部政策配套的大災(zāi)準(zhǔn)備金計(jì)提辦法，逐步建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金與再保險(xiǎn)相結(jié)合的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。
提示:文章內(nèi)容僅供閱讀,不構(gòu)成投資建議,請(qǐng)謹(jǐn)慎對(duì)待。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
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