文/李藝穎 彭鑫怡* 廣州城市理工學(xué)院
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。其間，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)結(jié)合該地區(qū)實(shí)際情況，擬定策略、完善金融服務(wù)模式，不斷提升融資環(huán)境的可靠性，以此帶動(dòng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。我們深入剖析商業(yè)銀行構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)模式面臨的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上擬定了相關(guān)應(yīng)對(duì)策略，旨在通過(guò)持續(xù)完善中小企業(yè)金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和中小企業(yè)的互利共贏。
商業(yè)銀行構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)模式面臨的挑戰(zhàn)
信息較為不對(duì)稱(chēng)。中小企業(yè)因綜合實(shí)力相對(duì)較弱以及建立的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)還有待完善，導(dǎo)致財(cái)務(wù)報(bào)表與經(jīng)營(yíng)信息的透明度相對(duì)較低，難以向商業(yè)銀行充分、準(zhǔn)確地展示其金融狀況，進(jìn)而影響商業(yè)銀行提供金融服務(wù)。中小企業(yè)受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款主要是為了滿(mǎn)足短期、小額的流動(dòng)性資金需求。對(duì)于商業(yè)銀行而言，此類(lèi)貸款存在的不確定性相對(duì)較高，在提供服務(wù)時(shí)要承擔(dān)更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)管控要求較高。中小企業(yè)因運(yùn)營(yíng)規(guī)模有限，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力便相對(duì)薄弱，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)更多波動(dòng)。鑒于此，商業(yè)銀行在為其提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提前制定更加全面、可靠的風(fēng)控措施，這一舉動(dòng)對(duì)保障貸款安全十分重要。面對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行需應(yīng)用精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以此提高針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估水平，同時(shí)還要強(qiáng)化貸后管理水平，旨在降低潛在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。如果擬定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不夠完善，那么將會(huì)極大地增加商業(yè)銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而妨礙其開(kāi)展金融服務(wù)活動(dòng)。
信貸成本壓力顯著。中小企業(yè)每次申請(qǐng)貸款的額度都相對(duì)較低，從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，無(wú)論貸款數(shù)額的大小，每一筆貸款的審批與發(fā)放，都需投入大量的人力、物力資源，這無(wú)疑增加了商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的成本支出。同時(shí)，相較于大型企業(yè)，中小企業(yè)貸款在很大程度上存在違約風(fēng)險(xiǎn)，這一現(xiàn)象會(huì)增加商業(yè)銀行的管理成本，將在一定程度上影響面向中小企業(yè)提供金融服務(wù)的積極性。
商業(yè)銀行構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)模式的策略
完善客戶(hù)服務(wù)架構(gòu)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)系統(tǒng)梳理現(xiàn)有的資源與優(yōu)勢(shì)，而后根據(jù)梳理結(jié)果，制定面向中小企業(yè)的相關(guān)政策，并明確信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的定位，建立高效運(yùn)行的客戶(hù)服務(wù)架構(gòu)。在此期間，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)點(diǎn)的地域優(yōu)勢(shì)，細(xì)分客戶(hù)群體，以便精準(zhǔn)設(shè)定中小企業(yè)信貸申請(qǐng)的最低準(zhǔn)入門(mén)檻，為相關(guān)企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其次，借助信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的力量，商業(yè)銀行可以建立客戶(hù)資源信息儲(chǔ)備庫(kù)。通過(guò)綜合考量客戶(hù)的還款能力、社會(huì)信譽(yù)度等評(píng)價(jià)指標(biāo)，將客戶(hù)分為優(yōu)質(zhì)、普通以及重點(diǎn)關(guān)注等不同等級(jí)，而后根據(jù)等級(jí)進(jìn)行差異化授信，這一舉措有利于商業(yè)銀行開(kāi)展客戶(hù)管理。最后，對(duì)于信息庫(kù)中的客戶(hù)數(shù)據(jù)，則需定期予以評(píng)估，既要做好新增客戶(hù)管理，也要深入挖掘潛在客戶(hù)的價(jià)值，以此不斷優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)模式。
健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。商業(yè)銀行需要與當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)部門(mén)、行業(yè)管理機(jī)構(gòu)等共建信息共享機(jī)制，以此實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作。借助這一機(jī)制，商業(yè)銀行便能全面了解中小企業(yè)的基本情況。例如，某商業(yè)銀行通過(guò)與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門(mén)、國(guó)土資源管理部門(mén)、環(huán)保部門(mén)以及住建部門(mén)等建立穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，能更為客觀地評(píng)估企業(yè)的償債能力，不斷提升自身的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理水平。其次，商業(yè)銀行還需建立一套完善的企業(yè)評(píng)級(jí)制度，該體系應(yīng)設(shè)置相關(guān)指標(biāo)，以衡量企業(yè)的發(fā)展前景、創(chuàng)新能力以及業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)能力等。隨后，商業(yè)銀行再對(duì)這些評(píng)價(jià)指標(biāo)加以量化處理，便能完成面向中小企業(yè)的評(píng)級(jí)，并能根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到全面管控，進(jìn)而保障金融服務(wù)活動(dòng)的穩(wěn)健開(kāi)展。最后，在不斷創(chuàng)新與變革的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷探索新的擔(dān)保方式，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保等，以此豐富中小企業(yè)的融資擔(dān)保渠道，減輕企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理負(fù)擔(dān)。
健全金融產(chǎn)品體系。相較于大型企業(yè)，商業(yè)銀行可以針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)更多的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，從而搭建更加完善的金融產(chǎn)品體系，以此確保業(yè)務(wù)回報(bào)率保持在預(yù)期范圍內(nèi)。例如，某商業(yè)銀行結(jié)合地方中小企業(yè)的發(fā)展特征，推出了“簡(jiǎn)式貸”這一金融產(chǎn)品，其最大特點(diǎn)是行業(yè)限制性較低，以及通過(guò)評(píng)估中小企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)度等就可以提供相應(yīng)額度的資金，這能夠滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化的金融需求，有效提升其滿(mǎn)意度。
完善業(yè)務(wù)管理模式。商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理中，需結(jié)合實(shí)際情況完善自身的業(yè)務(wù)管理模式，旨在為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)的發(fā)展提供可靠保障。從實(shí)踐來(lái)看，商業(yè)銀行需考慮中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)(如信息化、批量化、特色化等)，不斷提升中小企業(yè)服務(wù)模式的可靠性。同時(shí)，商業(yè)銀行在工作中，也需要?jiǎng)?chuàng)建扁平化、批量化、流程化的服務(wù)模式，并且在管理模式的應(yīng)用過(guò)程中，逐步創(chuàng)設(shè)服務(wù)于中小企業(yè)的專(zhuān)業(yè)品牌，令自身的專(zhuān)業(yè)服務(wù)內(nèi)容更加精細(xì)，以滿(mǎn)足中小企業(yè)的發(fā)展需要。
加強(qiáng)管理服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行在采用中小企業(yè)金融服務(wù)模式時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注管理服務(wù)創(chuàng)新，不斷改善創(chuàng)新體系，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)、管理模式等進(jìn)行網(wǎng)格化管理，并成立創(chuàng)新服務(wù)中心和技術(shù)研發(fā)中心。這些中心的作用是持續(xù)監(jiān)測(cè)目前中小企業(yè)在金融市場(chǎng)中的動(dòng)態(tài)，并根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果，推出更加多樣化的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)管理服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。在此期間，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評(píng)價(jià)以及監(jiān)測(cè)機(jī)制至關(guān)重要。在精細(xì)化理念的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行可以對(duì)制度內(nèi)容予以?xún)?yōu)化，增強(qiáng)擬定制度的實(shí)踐指導(dǎo)意義，從而為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶(hù)提供更高水平的服務(wù)內(nèi)容。除此之外，商業(yè)銀行在實(shí)踐中還需要強(qiáng)化信貸管理，特別是在不良資產(chǎn)的回收與處置方面，同時(shí)也需要探索新渠道，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，以穩(wěn)步提升自身的服務(wù)效能。這有助于滿(mǎn)足中小企業(yè)在不同發(fā)展階段和應(yīng)用場(chǎng)景下的需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與中小企業(yè)的共贏。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，商業(yè)銀行在此背景下，也需根據(jù)實(shí)際情況，科學(xué)調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，還應(yīng)構(gòu)建契合中小企業(yè)發(fā)展需求的金融服務(wù)模式，以此為中小企業(yè)提供充足的資金支持，有力促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
提示:文章內(nèi)容僅供閱讀,不構(gòu)成投資建議,請(qǐng)謹(jǐn)慎對(duì)待。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
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